年金を過信して老後破産する人の共通点と回避術

1. 概要：年金受給者が直面する「想定外」の老後破産

老後破産とは、現役時代を終えて年金生活に入った世帯が、生活費を年金や貯蓄で賄えなくなり、経済的に破綻する状態を指します。かつては「低所得層の問題」と思われがちでしたが、近年では一定以上の年金を受け取っている層にも広がっています。

元銀行員として多くの相談を受けてきた中で感じるのは、破綻する人の多くが「年金という定額収入があるから大丈夫」という強い過信を持っていたことです。この安心感が、支出のブレーキを遅らせる原因となっています。

2. 発生の背景・原因：現役時代の成功体験が仇に

老後破産の主な原因は、収入の変化に対応できない「生活水準の硬直性」です。現役時代に管理職や専門職として高収入を得ていた人は、住居、食費、趣味にかける金額が標準より高くなっています。

退職によって収入が半分以下に減ったとしても、長年染み付いた贅沢な習慣は簡単には変えられません。この「収入と支出のミスマッチ」が数年、十数年と続くことで、現役時代に積み上げた貯蓄が急速に底をついてしまうのです。

3. 関係者の動向・コメント：元銀行員が語る相談現場の実態

銀行の窓口には、かつてのエリート層が顔を曇らせて相談に来ることがあります。ある元企業幹部の男性は、「現役時代と同じようにゴルフや会食を続けていたら、いつの間にか口座残高が激減していた」と語ります。

彼らに共通するのは、自分の生活を客観的に見つめる機会がなかったことです。周囲も同じような生活をしているため、危機感を持つのが遅れてしまう傾向にあります。

4. 被害状況や金額・人数：老後破産のリスク層

統計によれば、高齢者世帯の約数％から十数％が、実質的に貯蓄を切り崩しても生活が維持できない「破綻予備軍」にあると言われています。特に、年金額が月額20万円を超えるような層であっても、支出がそれを上回れば年間で100万円単位の赤字が出ることも珍しくありません。

夫婦で月30万円の年金があっても、住宅ローンの残債や孫への教育援助、高額な医療費が重なれば、一気に生活は暗転します。

5. 行政・警察・企業の対応：制度の限界を知る

公的年金制度には「マクロ経済スライド」という仕組みがあり、物価が上がっても年金額の伸びを抑制する調整が行われます。つまり、額面が変わらなくても、実質的な購買力は低下していく設計になっています。

行政の支援（生活保護など）は、完全に資産がなくなってからでなければ受けられません。企業側も退職金の減額や、定年延長による給与ダウンを進めており、自己責任での資産管理がこれまで以上に求められています。

6. 専門家の見解や分析：過信が招く「認知の歪み」

ファイナンシャルプランナーなどの専門家は、老後破産する人の共通点として「楽観的バイアス」を指摘します。「なんとかなるだろう」という根拠のない自信が、必要な節約や資産運用の機会を奪っています。

特に、インフレ（物価上昇）を考慮していない資金計画は非常に危険です。デフレ時代が長かった日本では、お金の価値が目減りするというリスクを軽視しがちなのです。

7. SNS・世間の反応：身近に迫る不安の声

SNS上では、「親の介護費用と自分たちの老後資金で板挟みだ」「年金だけではとても暮らしていけない」といった悲痛な声が溢れています。また、高収入だった知人が退職後に生活に窮している様子を見て、ショックを受ける現役世代も増えています。

一方で、「ミニマルな生活にシフトして、年金の範囲内で楽しく暮らしている」という成功例も注目されており、生活の質を見直す動きも広がっています。

8. 今後の見通し・影響：必要なのは「守り」の意識

今後、少子高齢化がさらに進む中で、年金給付水準の劇的な向上は期待できません。私たちが持つべきは「年金は補助的なもの」という意識です。

今後は、70歳まで働くなどの「収入の確保」と、徹底した「支出の最適化」が老後破産を防ぐ鍵となります。年金を過信せず、自らの手で家計をコントロールする姿勢が、将来の安心に直結します。